"사대보험 내는데, 왜 자영업자 고용보험까지 가입해야 하죠?"
1인 음식점 운영 중인 A씨는 정부 지원금을 신청하려다 자영업자 고용보험 가입 조건에 막혔습니다. 이미 국민연금·건강보험 등 사대보험을 내고 있지만, 정책자금을 받으려면 추가 보험이 필요하다는 사실에 당황했습니다. 이 복잡한 보험 제도, 어떻게 이해해야 할까요?
1. 사대보험 vs 자영업자 고용보험: 뭐가 다를까?
◼︎ 사대보험: 직원이 있는 사업장의 의무
- 대상: 사업주 + 근로자
- 포함 내용:
- 국민연금
- 건강보험
- 고용보험
- 산재보험
- 월 부담금: 평균 50~100만 원 (직원 수에 따라)
◼︎ 자영업자 고용보험: 사업주만을 위한 선택
- 대상: 1인 사업주 (직원 없음)
- 주요 혜택:
- 실업급여 (최대 180만 원/월)
- 창업·폐업 지원금
- 직업훈련 수강료 지원
- 월 부담금: 16,830원 (2025년 기준)
"사대보험은 직원을 위한 것, 자영업자 고용보험은 사업주 본인을 보호합니다."
2. 정책자금의 숨은 조건: 왜 고용보험을 요구할까?
2025년 소상공인정책자금 대부분은 '고용 안정성'을 전제로 합니다.
◼︎ 주요 지원 프로그램별 조건
| 프로그램명 | 지원 금액 | 필수 조건 |
|---|---|---|
| 영세자영업자 지원 | 최대 500만 원 | 자영업자 고용보험 6개월↑ |
| 전환대출 | 1억 원 이하 | 고용보험 가입 + 무위험 신용등급 |
| 재도전지원금 | 300만 원 | 실업급여 수급자 우선 |
◼︎ 심사 점수 향상 요소
- 고용보험 가입 기간 1년당 +5점
- 보험료 납부 이력 완벽 시 +10점
3. 1인 사업주의 계산: 추가 보험료 vs 지원금 혜택
◼︎ 5년 동안의 가상 시나리오
- 가입 시: 월 16,830원 × 60개월 = 1,009,800원
- 지원금 수령: 영세자영업자 지원 500만 원 + 전환대출 1억 원
- 실업급여: 폐업 시 180만 원 × 3개월 = 540만 원
"총 보험료 100만 원으로 1,590만 원의 혜택을 받을 수 있습니다."
4. 신청 절차 따라잡기: 3단계로 끝내는 정책자금
STEP 1: 고용보험 가입
- 신청처: 근로복지공단 홈페이지 또는 지역 지사
- 필요 서류:
- 사업자등록증
- 신분증
- 소득금액증명원 (연 3,600만 원 이하)
STEP 2: 정책자금 선택
- 추천 프로그램:
- 생활안정자금: 월 150만 원 × 6개월 (무이자)
- 디지털 전환 지원: POS기·배달앱 구축비 70% 지원
STEP 3: 신청서 제출
- 온라인: 소상공인시장진흥공단 통합플랫폼 (https://www.sbiz.or.kr)
- 오프라인: 지역 상공회의소
5. 주의사항: 함정에 빠지지 마세요!
◼︎ 보험료 체납 시 페널티
- 지원금 반납: 3개월 이상 체납 시 이미 받은 금액 전액 회수
- 신용등급 하락: 6개월 체납 시 신용점수 50점↓
◼︎ 사업장 확장 시 문제
- 직원 고용 → 사대보험 의무화 → 중복 가입 불가
- 해결책: 직원 모집 전 고용보험 해지 후 사대보험 전환
6. 전문가 추천: 이런 분들은 가입하세요
◼︎ 필수 가입 대상
- ▷ 단기간 내 대출 계획이 있는 사업주
- ▷ 폐업 위험이 높은 신생 업체
- ▷ 50대 이상으로 재취업 어려운 경우
◼︎ 미가입이 나은 경우
- ▷ 이미 충분한 자금을 보유한 안정적 사업체
- ▷ 임시 사업장 (예: 1년 임대) 운영자
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