금리 하락 시대, 5천만 원 예금 만기 후 안전하게 운용하는 방법은?

42세 자영업자 A씨는 4월에 만기되는 5천만 원 예금을 두고 고민에 빠졌습니다. 주식 투자는 위험 부담이 크고, 예금 금리는 계속 내려가는 상황. "안전하면서도 예금보다 나은 수익을 낼 수 있는 방법이 있을까?" 전문가들의 조언을 종합해 최적의 전략을 찾아봤습니다.

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1. 2024년 4월 기준 안전자산 수익률 현황

• 예금: 1년 만기 평균 3.2% → 세후 2.56%
• 국채(5년물): 3.5% (만기까지 보유 시)
• 우량회사채(AA-): 4.1%
• 금리연동형예금: 최대 3.8% (추가 금리 인상 시 상승)

"금리가 바닥을 치는 지금, 고정금리 상품이 유리합니다."
— 익명의 재무설계사

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2. 위험 0% 전략: 예금·적금 재가입

• 은행별 특판 상품 비교: 지방은행 1년 만기 3.5% (KB스타뱅킹)
• 단리 vs 복리: 5천만 원 예치 시 단리 175만 원 vs 복리 178만 원(1년 차)
• 자동재예치 방지: 금리 변동성에 대비해 3개월~6개월 단기 상품 분할 가입

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3. 안전성 90% + α 수익 추구: 채권

• 국채 매수 플랜:
  1. 5년물 변동금리국채 3천만 원 → 금리 상승 시 추가 수익
  2. 물가연동국채(TIPS) 2천만 원 → 인플레 대비
• 우량회사채 편입: 삼성전자 3년물 회사채(4.1%) → 유동성 리스크 관리

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4. 숨은 재테크: 보험사 신종 상품

• 연금보험: 55세부터 월 50만 원 수령형(10년 납입, 약 3.7% 내외)
• 저축성보험: 5년 만기 3.5% + 사망보험금 가산
• 주의: 중도 해지 시 수익률 급락 → 만기까지 보유 필수

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5. 글로벌 자산 배분: 달러·금

• 달러 예금: 국내 은행 외화MMDA 5.0% (연평균 환율 1,300원 가정 시)
• 실물 금: 1kg(약 8,700만 원) 구매보다 금ETF(▲285645) 1주 약 5만 원 → 분할 매수
• 리스크: 환율 변동성, 금값 조정 가능성

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6. 자영업자 맞춤 전략: 세제 혜택 활용

• 개인연금저축: 연 700만 원 한도, 15년 유지 시 연 4.5% + 소득공제
• 신용카드 리볼빙: 월 500만 원 결제 후 50일 무이자 → 유동성 확보
• 사업자 대출 금리 비교: 예금 수익률(3.2%) > 대출 금리(2.8%) 시 대출→예치 전략

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결론: '안전'과 '수익' 사이에서 현명한 선택을 하라

모든 자금을 한 곳에 넣지 말고 4:3:3 비율로 나누는 게 핵심입니다.

1. 4,000만 원: 지방은행 1년 만기 예금(3.5%)
2. 3,000만 원: 5년물 국채 + 우량회사채 포트폴리오
3. 3,000만 원: 달러 예금 + 금ETF

"당신의 5천만 원이 단순한 숫자가 아니라 미래의 생활보험이 되려면 어떻게 해야 할까요?" 라는 질문을 던지며, 오늘부터 단계별 실행 계획을 세워보시기 바랍니다.